「聖經理財」負債篇

理財首重理債，你可以避免被債務的海洋吞沒

你們必曉得真理，真理必叫你們得以自由。(約8：32)

正如有酒癮、煙癮的人一般，如果有一日不吸煙、不喝酒，就覺得渾身不對勁。同樣在今日這個高唱「先享受後付款(如：××萬××期零利率)」，「借錢不用看臉色 (如：使用現金卡向未來借錢)」的社會裡，大眾傳播媒體每日不斷地「洗腦」，使人們深深覺得「不負債」過生活，真是難上加難，但神的真理有能力能救我們脫離這種無力感的生活。

「看哪，天和天上的天，地和地上所有的，都屬耶和華你的神。」(申10：14)

「地和其中所充滿的，世界和住在其間的，都屬耶和華。」(詩24：1)

想要擺脫那種天天背著「債務」工作的日子嗎？首先，你要知道自己的身份，才能扮演好自己的角色。聖經上說到神是主人，那麼人的身份是什麼呢？人的身份不是主人，是受託付的管家，所以人需將自認為應該擁有的「所有權」交還給主人 (神)，才能扮演正確的角色。

「只要有衣有食，就當知足。」(提前6：8)

「殷勤籌劃的，足致豐裕；行事急躁的，都必缺乏。」(箴21：5)

根據觀察，大多數人會落在「負債」的情形下，是因為用錢沒計畫，常常隨興 (衝動) 購買。但聖經說：「殷勤籌劃的，足致豐裕」，所以敬虔的基督徒在用錢上，應當有適切的規劃。每月的所得扣除「十一奉獻」外，應當滿足家人的基本需要為優先，在滿足「慾望需求」上應有所節制。特別在「負債」的情形下，除「十一奉獻」，滿足家人基本需要之外，若有餘額，應優先用於償還債務，而非滿足慾望。」

「不要自以為有智慧；要敬畏耶和華，遠離惡事。」(箴3：7)

已負債 (甚至沒有負債) 的基督徒，每一次購物前都應三思：我有沒有在基本需要及慾望之間仔細衡量呢？我買的東西符合基督徒的道德標準嗎？我在負債中，是否合適再用分期付款或信用卡購物？我買的是價廉物美的東西，抑或是折舊高又不耐用的東西呢？聖經說：「要敬畏耶和華，遠離惡事。」

「美名勝過大財，恩寵強如金銀。」(箴22：1)

在台灣，一個成人平均有三、四張信用卡，那是非常稀鬆平常的事，這都拜發卡銀行強力促銷之功啊！但如果你無法當期費用當期結清而動用循環利息，或你已在「負債」的情形下，而還在利用信用卡購物來增加新債務，建議你拿起剪刀把信用卡剪掉吧！聖經說：「美名勝過大財」，你的信用是非常重要的。

「你要詳細知道你羊群的情況，留心料理你的羊群。」(箴27：23)

牛、羊為古代以色列人重要資產，所以以色列人要留心牛、羊的數量及情況。現今有為數不少的年輕人，變成了「月光族」(薪水每到月底就花光光)，甚至「寅吃卯糧」(預支下月的薪資)。每到月底就感嘆說：「不知道錢都花到哪兒去了。」想要改變此種情形，唯一的方法就是養成記帳的好習慣，知道自己的錢都花到哪去了，藉此評估自己運用金錢是否得宜。順帶一提，發票、收據、簽帳單不要隨便丟棄，它可以讓你想起錢花到哪裡去了。

「不瘋狂購物就等於擁有收入。」—-羅馬哲學家西塞羅

「房屋錢財是祖宗所遺留的，唯有賢慧的妻是耶和華所賜的。」(箴19：14)

台語有一句話說：「聽某嘴，大富貴。」妻子對於財務上的決定通常有一種不能解釋的謹慎。所以敬虔的丈夫在作重大的財務決定時，請多多與妻子及家人商量，切忌「一意孤行」。一般作妻子的會關心丈夫如何管理錢財多過他賺多少錢，而且對丈夫商業上來往之人的道德水準也會有一種特別的警覺性。

「少壯獅子還缺食忍餓，但尋求耶和華的，什麼好處都不缺。」(詩34：10)

學習量入為出，在「負債」的情形下，更應如此。出門購物前，敬虔的基督徒應禱告尋求神，少帶大量的現金，預備購物清單(此舉可避免隨性購買)。買最划算的東西，減少逛大賣場及百貨公司的次數（此舉亦可減少隨興購物的機會）。非緊急情況時，少進超商購物。因為一般而言，超商的東西單價較高。時下流行的上網購物，不失為一種便利的方法，但要考慮有無售後服務，並要留心勿逗留網站太久(容易大採購)。

「人不制伏自己的心，好像毀壞的城邑沒有牆垣」(箴25：28)

養成對消費的抵抗力。想一想：自己要什麼？不要追隨流行，不要把自己的價值建立在與別人的比較上；也不要把安全感建立在是否擁有某樣東西上。敬虔的基督徒應當知道我們在神裡面有十足的安全感，有無可取代的價值，所以不要為那些明知不需要或不應該擁有的東西，找藉口購買。學習為自己已擁有的向神獻上感恩。

「我們在主裡面的價值，無須藉由任何物質來增加或減少。」—無名氏

「欠債的是債主的僕人。」(箴22：7下半節)

「你們是重價買來的，不要做人的奴僕。」(林前7：23)

「貸款」是現代人非常常見的一種購物方式，舉凡家庭或企業的一些重大支出，一時無法付出一大筆資金時，就會想到「貸款」的方式。「貸款」基本上就是跟金融機構借錢。神所關心的不只是我們的還款能力，祂也擔心一旦基督徒使用「貸款」方式購物時，他與神的關係就產生變化了。貸款後，他無法專心服事上帝，因一人無法服事兩個主人—-神與債主 (參太6：24)。神也不希望我們再作人 (包括金融機構) 的僕人，因為我們是神用重價買來的。所以基督徒使用「貸款」購物時，宜三思而後行。

「凡事都可行，但不都有益處，凡事都可行，但不都造就人。」林前10：23)

「不要為明日自誇，因為一日要生何事，你尚且不能知道。」(箴27：1)

一個人在貸款時，需要具備一個前提—-即我們可以掌握未來一定期間的情況，但這通常並未被仔細考慮過。我們會認為在這一段期間，我們不會失業。但事實是，我們有可能會失業。我們通常假定薪資會逐年增加，但事實是，當經濟不景氣時有可能會被減薪甚至裁員。我們認為一定可以償還貸款，但事實是，天有不測風雲，人有旦夕禍福。聖經說：「其實明天如何，你們還不知道。你們的生命是什麼呢？你們原來是一片雲霧，出現少時就不見了。」(雅4：14)所以敬虔的基督徒不可不慎啊！

貸款購物的一大優點是能在極短的時間之內取得你想要的東西，但它卻也隱含了諸多的缺點：

1. 容易使人陷於為僕的情況。(箴22：7)
2. 可能攔阻人遵行神的旨意。(太22：37-38)
3. 可能使人信用破產。(箴22：1)
4. 可能破壞人際關係。(箴22：26)
5. 買的價格可能過高。(因為貸款風險轉嫁至消費者。)
6. 可能買到不符合需要的東西。(因為被銷售員說服，買到不符合需要之物。)

「起初速得的產業，終久卻不為福。」(箴20:21)

「誠實的人必多得福，想要急速發財的不免受罰。」(箴28:20)

 「一夕致富」確實是不少人的夢想，特別是在「負債」的情形，更易如此。數年前風靡全台的六合彩，到如今合法的樂透彩，都塑造出不少的億萬富豪 (由沒中獎的人之金錢損失所造成)，也衍生了不少的社會問題，如：中奬者被勒索或被綁架等。「急速發財」的想法也容易使人把希望寄託在不確定的未來而不倚靠神。更嚴重的後果是，若失敗了，易危及家庭的和樂及婚姻的幸福。

「用詭詐之舌求財的，就是自己取死；所得之財乃是吹來吹去的浮雲。」(箴21:6)

「那不按正道得財的，好像鷓鴣菢不是自己下的蛋；到了中年，那財都必離開他，他終久成為愚頑人。」(耶17:11)

當人落在負債的情況下，特別容易鋌而走險，想要賺取「EASY MONEY」，如: 手機簡訊詐財，金光黨的技倆，走私毒品等…，以期大撈一筆。但敬畏神的基督徒要留心，不要想去賺取「EASY MONEY」，因為背後常有一些不道德或不法的情由，但基督徒凡事都要為榮耀神而行。(林前10:31)。

「智慧人家中積蓄寶物膏油，愚昧人隨得來隨吞下。」(箴21:20)

近年來，國人的儲蓄率逐年下降。儲蓄似乎巳是一項被國人遺忘的美德。代之而起的是一股「消費是美德」的風氣。但人有「旦夕禍福」，所以智慧人仍應養成儲蓄的習慣，以備逆境或突發狀況之需。特別是在「負債」的情況下，尤應如此。

「智慧婦人建立家室；愚妄婦人親手拆毀。」(箴14：1)

「才德的婦人誰能得著呢？她的價值遠勝過珍珠。她丈夫心理倚靠她，必不缺少利益；她一生使丈夫有益無損。」(箴31：10-11)

現代的家庭，很多是雙薪家庭，特別是婚後還沒有小孩的家庭。做妻子的該如何管理財務呢？如果你們又揹負貸款的壓力，這真是「不可能的任務」。這裡提供一個智慧的建議：做妻子學習以丈夫的所得來維持家庭生活。那妻子的所得如何處理呢？把它儲存起來或做合適的投資。將來用到它的機會多的是，不要把它花光光。但這有一個可能的陷阱—-把「儲蓄」當成偶像，所以敬虔的基督徒當尋求神，儲蓄多少是足夠的？多餘的部分當如何處理？

「惡人借貸而不償還。」(詩37：21上半節)

想知道神對借貸而不償還的人的看法嗎？詩人大衛在詩37：21上半節說到神看這類的人是「惡人」。雖然現今的社會瀰漫著一股「先享受後付款」的風氣，大部分的銀行也使用各種手段，（如：信用卡、現金卡之大量發行，鼓勵持卡人可以使用信用貸款或每月繳最低金額，餘額不用急著還，可以讓它成為循環利息的本金），鼓勵消費者變相的向銀行借錢。但敬虔的人仍需仔細留意，自己是否在無形中效法了這個世界，使自己成為神眼中的惡人。(因為債台高築而無法清償。)

「我們若認自己的罪，神是信實的，是公義的，必要赦免我們的罪，洗淨我們一切的不義」

(約壹1：9)

我們若不慎陷入債務中，那麼應當如何脫離債務呢？一般人的想法是拼命去賺更多的錢來還債，結果有時會得不失償失。敬畏神的基督徒，當面對債務時，不妨先靜下來思考一下，我為何會負債呢？我是否在運用金錢方面有得罪神的地方，以致神管教我？若是如此，就須向神認罪，求神赦免，並且要悔改，立志從錯誤中回轉歸向神，然後尋求神的幫助，來度過難關。(箴8：17)

「然而，敬虔加上知足的心便是大利了。」(提前6：6)

「凡事都要規規矩矩按著次序行。」(林前14：40)

兵家常言：「知己知彼，百戰百勝」，要脫離債務也是如此。其步驟如下：

1. 列出你的資產──你所擁有的一切。(如存款、房屋…等等)。
2. 列出你的負債總額──你所欠的一切，不論數額多寡。如此可以幫助你決定縮減債務的優先次序。
3. 考慮徹底變你的生活方式，建立書面的預算，約束自己不要「衝動花錢」，學習對現在所擁有的知足。(提前6：6)
4. 不要累積新債務，買東西盡量使用現金或使用可馬上扣款之轉帳卡。
5. 考慮額外兼差。多掙的收入優先用來償債，而非消費。但須注意兼差不得損及你與主，與家人的關係。
6. 針對每一個債權人設定一個還債時間表。但須考慮以下兩個因素：
7. 先清償小債─容易有成就感，建立償債的信心。
8. 先清償高利債─可以省下利息錢，來清償低利債務。
9. 不要放棄