「聖經理財」負債篇

大多數人會落在「負債」的情形下,是因為用錢沒計畫,常常隨興 (衝動) 購買。但聖經說:「殷勤籌劃的,足致豐裕」,所以敬虔的基督徒在用錢上,應當有適切的規劃。每月的所得扣除「十一奉獻」外,應當滿足家人的基本需要為優先。

理財首重理債,你可以避免被債務的海洋吞沒

你們必曉得真理,真理必叫你們得以自由。(約8:32)

正如有酒癮、煙癮的人一般,如果有一日不吸煙、不喝酒,就覺得渾身不對勁。同樣在今日這個高唱「先享受後付款(如:××萬××期零利率)」,「借錢不用看臉色 (如:使用現金卡向未來借錢)」的社會裡,大眾傳播媒體每日不斷地「洗腦」,使人們深深覺得「不負債」過生活,真是難上加難,但神的真理有能力能救我們脫離這種無力感的生活。

「看哪,天和天上的天,地和地上所有的,都屬耶和華你的神。」(申10:14)

「地和其中所充滿的,世界和住在其間的,都屬耶和華。」(詩24:1)

想要擺脫那種天天背著「債務」工作的日子嗎?首先,你要知道自己的身份,才能扮演好自己的角色。聖經上說到神是主人,那麼人的身份是什麼呢?人的身份不是主人,是受託付的管家,所以人需將自認為應該擁有的「所有權」交還給主人 (神),才能扮演正確的角色。

「只要有衣有食,就當知足。」(提前6:8)

「殷勤籌劃的,足致豐裕;行事急躁的,都必缺乏。」(箴21:5)

根據觀察,大多數人會落在「負債」的情形下,是因為用錢沒計畫,常常隨興 (衝動) 購買。但聖經說:「殷勤籌劃的,足致豐裕」,所以敬虔的基督徒在用錢上,應當有適切的規劃。每月的所得扣除「十一奉獻」外,應當滿足家人的基本需要為優先,在滿足「慾望需求」上應有所節制。特別在「負債」的情形下,除「十一奉獻」,滿足家人基本需要之外,若有餘額,應優先用於償還債務,而非滿足慾望。」

「不要自以為有智慧;要敬畏耶和華,遠離惡事。」(箴3:7)

已負債 (甚至沒有負債) 的基督徒,每一次購物前都應三思:我有沒有在基本需要及慾望之間仔細衡量呢?我買的東西符合基督徒的道德標準嗎?我在負債中,是否合適再用分期付款或信用卡購物?我買的是價廉物美的東西,抑或是折舊高又不耐用的東西呢?聖經說:「要敬畏耶和華,遠離惡事。」

「美名勝過大財,恩寵強如金銀。」(箴22:1)

在台灣,一個成人平均有三、四張信用卡,那是非常稀鬆平常的事,這都拜發卡銀行強力促銷之功啊!但如果你無法當期費用當期結清而動用循環利息,或你已在「負債」的情形下,而還在利用信用卡購物來增加新債務,建議你拿起剪刀把信用卡剪掉吧!聖經說:「美名勝過大財」,你的信用是非常重要的。

「你要詳細知道你羊群的情況,留心料理你的羊群。」(箴27:23)

牛、羊為古代以色列人重要資產,所以以色列人要留心牛、羊的數量及情況。現今有為數不少的年輕人,變成了「月光族」(薪水每到月底就花光光),甚至「寅吃卯糧」(預支下月的薪資)。每到月底就感嘆說:「不知道錢都花到哪兒去了。」想要改變此種情形,唯一的方法就是養成記帳的好習慣,知道自己的錢都花到哪去了,藉此評估自己運用金錢是否得宜。順帶一提,發票、收據、簽帳單不要隨便丟棄,它可以讓你想起錢花到哪裡去了。

「不瘋狂購物就等於擁有收入。」—-羅馬哲學家西塞羅

「房屋錢財是祖宗所遺留的,唯有賢慧的妻是耶和華所賜的。」(箴19:14)

台語有一句話說:「聽某嘴,大富貴。」妻子對於財務上的決定通常有一種不能解釋的謹慎。所以敬虔的丈夫在作重大的財務決定時,請多多與妻子及家人商量,切忌「一意孤行」。一般作妻子的會關心丈夫如何管理錢財多過他賺多少錢,而且對丈夫商業上來往之人的道德水準也會有一種特別的警覺性。

「少壯獅子還缺食忍餓,但尋求耶和華的,什麼好處都不缺。」(詩34:10)

學習量入為出,在「負債」的情形下,更應如此。出門購物前,敬虔的基督徒應禱告尋求神,少帶大量的現金,預備購物清單(此舉可避免隨性購買)。買最划算的東西,減少逛大賣場及百貨公司的次數(此舉亦可減少隨興購物的機會)。非緊急情況時,少進超商購物。因為一般而言,超商的東西單價較高。時下流行的上網購物,不失為一種便利的方法,但要考慮有無售後服務,並要留心勿逗留網站太久(容易大採購)。

「人不制伏自己的心,好像毀壞的城邑沒有牆垣」(箴25:28)

養成對消費的抵抗力。想一想:自己要什麼?不要追隨流行,不要把自己的價值建立在與別人的比較上;也不要把安全感建立在是否擁有某樣東西上。敬虔的基督徒應當知道我們在神裡面有十足的安全感,有無可取代的價值,所以不要為那些明知不需要或不應該擁有的東西,找藉口購買。學習為自己已擁有的向神獻上感恩。

「我們在主裡面的價值,無須藉由任何物質來增加或減少。」—無名氏

「欠債的是債主的僕人。」(箴22:7下半節)

「你們是重價買來的,不要做人的奴僕。」(林前7:23)

「貸款」是現代人非常常見的一種購物方式,舉凡家庭或企業的一些重大支出,一時無法付出一大筆資金時,就會想到「貸款」的方式。「貸款」基本上就是跟金融機構借錢。神所關心的不只是我們的還款能力,祂也擔心一旦基督徒使用「貸款」方式購物時,他與神的關係就產生變化了。貸款後,他無法專心服事上帝,因一人無法服事兩個主人—-神與債主 (參太6:24)。神也不希望我們再作人 (包括金融機構) 的僕人,因為我們是神用重價買來的。所以基督徒使用「貸款」購物時,宜三思而後行。

「凡事都可行,但不都有益處,凡事都可行,但不都造就人。」林前10:23)

「不要為明日自誇,因為一日要生何事,你尚且不能知道。」(箴27:1)

一個人在貸款時,需要具備一個前提—-即我們可以掌握未來一定期間的情況,但這通常並未被仔細考慮過。我們會認為在這一段期間,我們不會失業。但事實是,我們有可能會失業。我們通常假定薪資會逐年增加,但事實是,當經濟不景氣時有可能會被減薪甚至裁員。我們認為一定可以償還貸款,但事實是,天有不測風雲,人有旦夕禍福。聖經說:「其實明天如何,你們還不知道。你們的生命是什麼呢?你們原來是一片雲霧,出現少時就不見了。」(雅4:14)所以敬虔的基督徒不可不慎啊!

貸款購物的一大優點是能在極短的時間之內取得你想要的東西,但它卻也隱含了諸多的缺點:

  1. 容易使人陷於為僕的情況。(箴22:7)
  2. 可能攔阻人遵行神的旨意。(太22:37-38)
  3. 可能使人信用破產。(箴22:1)
  4. 可能破壞人際關係。(箴22:26)
  5. 買的價格可能過高。(因為貸款風險轉嫁至消費者。)
  6. 可能買到不符合需要的東西。(因為被銷售員說服,買到不符合需要之物。)

「起初速得的產業,終久卻不為福。」(箴20:21)

「誠實的人必多得福,想要急速發財的不免受罰。」(箴28:20)

 「一夕致富」確實是不少人的夢想,特別是在「負債」的情形,更易如此。數年前風靡全台的六合彩,到如今合法的樂透彩,都塑造出不少的億萬富豪 (由沒中獎的人之金錢損失所造成),也衍生了不少的社會問題,如:中奬者被勒索或被綁架等。「急速發財」的想法也容易使人把希望寄託在不確定的未來而不倚靠神。更嚴重的後果是,若失敗了,易危及家庭的和樂及婚姻的幸福。

「用詭詐之舌求財的,就是自己取死;所得之財乃是吹來吹去的浮雲。」(箴21:6)

「那不按正道得財的,好像鷓鴣菢不是自己下的蛋;到了中年,那財都必離開他,他終久成為愚頑人。」(耶17:11)

當人落在負債的情況下,特別容易鋌而走險,想要賺取「EASY MONEY」,如: 手機簡訊詐財,金光黨的技倆,走私毒品等…,以期大撈一筆。但敬畏神的基督徒要留心,不要想去賺取「EASY MONEY」,因為背後常有一些不道德或不法的情由,但基督徒凡事都要為榮耀神而行。(林前10:31)。

「智慧人家中積蓄寶物膏油,愚昧人隨得來隨吞下。」(箴21:20)

近年來,國人的儲蓄率逐年下降。儲蓄似乎巳是一項被國人遺忘的美德。代之而起的是一股「消費是美德」的風氣。但人有「旦夕禍福」,所以智慧人仍應養成儲蓄的習慣,以備逆境或突發狀況之需。特別是在「負債」的情況下,尤應如此。

「智慧婦人建立家室;愚妄婦人親手拆毀。」(箴14:1)

「才德的婦人誰能得著呢?她的價值遠勝過珍珠。她丈夫心理倚靠她,必不缺少利益;她一生使丈夫有益無損。」(箴31:10-11)

現代的家庭,很多是雙薪家庭,特別是婚後還沒有小孩的家庭。做妻子的該如何管理財務呢?如果你們又揹負貸款的壓力,這真是「不可能的任務」。這裡提供一個智慧的建議:做妻子學習以丈夫的所得來維持家庭生活。那妻子的所得如何處理呢?把它儲存起來或做合適的投資。將來用到它的機會多的是,不要把它花光光。但這有一個可能的陷阱—-把「儲蓄」當成偶像,所以敬虔的基督徒當尋求神,儲蓄多少是足夠的?多餘的部分當如何處理?

「惡人借貸而不償還。」(詩37:21上半節)

想知道神對借貸而不償還的人的看法嗎?詩人大衛在詩37:21上半節說到神看這類的人是「惡人」。雖然現今的社會瀰漫著一股「先享受後付款」的風氣,大部分的銀行也使用各種手段,(如:信用卡、現金卡之大量發行,鼓勵持卡人可以使用信用貸款或每月繳最低金額,餘額不用急著還,可以讓它成為循環利息的本金),鼓勵消費者變相的向銀行借錢。但敬虔的人仍需仔細留意,自己是否在無形中效法了這個世界,使自己成為神眼中的惡人。(因為債台高築而無法清償。)

「我們若認自己的罪,神是信實的,是公義的,必要赦免我們的罪,洗淨我們一切的不義」

(約壹1:9)

我們若不慎陷入債務中,那麼應當如何脫離債務呢?一般人的想法是拼命去賺更多的錢來還債,結果有時會得不失償失。敬畏神的基督徒,當面對債務時,不妨先靜下來思考一下,我為何會負債呢?我是否在運用金錢方面有得罪神的地方,以致神管教我?若是如此,就須向神認罪,求神赦免,並且要悔改,立志從錯誤中回轉歸向神,然後尋求神的幫助,來度過難關。(箴8:17)

「然而,敬虔加上知足的心便是大利了。」(提前6:6)

「凡事都要規規矩矩按著次序行。」(林前14:40)

兵家常言:「知己知彼,百戰百勝」,要脫離債務也是如此。其步驟如下:

  1. 列出你的資產──你所擁有的一切。(如存款、房屋…等等)。
  2. 列出你的負債總額──你所欠的一切,不論數額多寡。如此可以幫助你決定縮減債務的優先次序。
  3. 考慮徹底變你的生活方式,建立書面的預算,約束自己不要「衝動花錢」,學習對現在所擁有的知足。(提前6:6)
  4. 不要累積新債務,買東西盡量使用現金或使用可馬上扣款之轉帳卡。
  5. 考慮額外兼差。多掙的收入優先用來償債,而非消費。但須注意兼差不得損及你與主,與家人的關係。
  6. 針對每一個債權人設定一個還債時間表。但須考慮以下兩個因素:
  7. 先清償小債─容易有成就感,建立償債的信心。
  8. 先清償高利債─可以省下利息錢,來清償低利債務。
  9. 不要放棄
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